Kredi ve banka
Konut kredisi ne kadar çekilir? BDDK kredi-değer oranları 2026
2 dk okuma
Konut kredisinde bankaların verebileceği en yüksek tutarı BDDK belirler. 29 Ocak 2026 kararına göre değeri 5 milyon TL'ye kadar olan bir ev için enerji sınıfı A-B ise değerin yüzde 90'ına, C ise yüzde 80'ine, diğer sınıflarda yüzde 70'ine kadar kredi kullanılabilir; değer arttıkça oran düşer. Kendisinin, eşinin ya da 18 yaş altı çocuklarının konutu olanlar için bu oranlar yüzde 75 azaltılarak uygulanır.
Konut kredisi başvurusu
- Tür
- Kredi ve banka
- Kurum
- Bankalar (BDDK'nın belirlediği sınırlarla)
- Nereden
- Kurumun internet sitesi
- Mobil uygulama
- Kurumda ya da şubede
Kimler başvurabilir
- Bankanın gelir, kredi notu ve taksit/gelir oranı değerlendirmesinden geçmek
- Kredi tutarının BDDK'nın evin değerine ve enerji sınıfına göre belirlediği oranı aşmaması
- Başka konutu olanlar için oranın yüzde 75 azaltılmış olarak uygulanması
Gerekli belgeler
- T.C. kimlik kartı
- Gelir belgesi (maaş bordrosu, SGK dökümü ya da vergi levhası)
- Satın alınacak evin tapu bilgileri
- Enerji Kimlik Belgesi
- Bankanın yaptıracağı ekspertiz raporu
Sonuç: Banka, ekspertiz ve kredi değerlendirmesinin ardından kredi tutarını ve ödeme planını bildirir.
Konut kredisinde “evin ne kadarını kredi ile alabilirim?” sorusunun cevabı bankadan bankaya değişmez. Üst sınırı Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) belirler. Banka bu sınırın altında, kendi değerlendirmesine göre daha az kredi verebilir.
2026 kredi-değer oranları
BDDK’nın 29 Ocak 2026 tarihli ve 11364 sayılı kararına göre azami kredi tutarı, evin ekspertiz değerine ve Enerji Kimlik Belgesi’ndeki enerji sınıfına göre belirlenir:
| Konutun değeri | A-B sınıfı | C sınıfı | Diğer sınıflar |
|---|---|---|---|
| 5 milyon TL’ye kadar | %90 | %80 | %70 |
| 5-7 milyon TL | %80 | %70 | %60 |
| 7-10 milyon TL | %70 | %60 | %50 |
| 10-20 milyon TL | %50 | %40 | %30 |
| 20 milyon TL üzeri | %40 | %30 | %20 |
Bu oranlar konut almak için kullanılan kredilerde ve konut teminatlı kredilerde (taşıt kredileri hariç) geçerlidir.
Zaten bir konutunuz varsa
BDDK’nın 24 Ağustos 2023 tarihli kararı, 2026 oranları üzerinden de uygulanmaya devam ediyor: Kendinizin, eşinizin ya da 18 yaşından küçük çocuklarınızın en az bir konutu varsa tablodaki oran yüzde 75 azaltılır. Örneğin yüzde 90’lık oran yüzde 22,5’e iner.
Bu değerlendirmede şunlar konut sayılmaz:
- Köylerdeki konutlar ve 6360 sayılı kanunla köyken mahalleye dönüşen yerlerdeki konutlar
- Birden fazla konutta hissesi olanlar hariç, bir konut tapusunda yüzde 50 ve daha az hisse
Örnek hesaplar
| Durum | Azami kredi |
|---|---|
| 4 milyon TL’lik, A sınıfı ev, başka konutu yok | 3,6 milyon TL (%90) |
| 4 milyon TL’lik, D sınıfı ev, başka konutu yok | 2,8 milyon TL (%70) |
| 6 milyon TL’lik, C sınıfı ev, başka konutu yok | 4,2 milyon TL (%70) |
| 4 milyon TL’lik, A sınıfı ev, başka konutu var | 900 bin TL (%22,5) |
Kalan tutarı peşinat olarak sizin karşılamanız gerekir. Banka ayrıca gelirinizi, kredi notunuzu ve taksit/gelir oranınızı değerlendirir.
Enerji kimlik belgesi neden önemli?
Aynı fiyattaki iki evden enerji sınıfı yüksek olanla daha fazla kredi kullanabilirsiniz. Evi almadan önce satıcıdan geçerli Enerji Kimlik Belgesi’ni (EKB) isteyin; belge yoksa ya da sınıfı düşükse kullanabileceğiniz kredi azalır.
Başvuru sırasında
- Banka, evin değerini kendi ekspertiz raporuyla belirler. Bu değer satış fiyatından düşük çıkabilir.
- Faiz oranları bankaya ve döneme göre değişir; birkaç bankadan teklif alıp toplam geri ödeme tutarını karşılaştırın.
- Krediye ek olarak ekspertiz, tapu harcı, DASK ve konut sigortası gibi masraflar çıkar.
TOKİ’nin kendi ödeme planı ise bankadan bağımsızdır: TOKİ konut başvurusu. Tüm seçenekler için ev sahibi olmak için devlet destekleri.
Adım adım
- Azami tutarı hesaplayın
Evin değerine, enerji sınıfına ve başka konutunuz olup olmadığına göre BDDK tablosundan kullanabileceğiniz en yüksek oranı bulun.
- Enerji Kimlik Belgesini isteyin
Satıcıdan evin geçerli Enerji Kimlik Belgesini isteyin; sınıf, kullanabileceğiniz kredi oranını doğrudan etkiler.
- Teklifleri karşılaştırın
Birkaç bankadan faiz, masraf ve toplam geri ödeme tutarını içeren teklif alın.
- Ekspertiz ve tapu
Bankanın ekspertiz raporundan sonra kredi onaylanır; tapu devri ve ipotek işlemi tapu müdürlüğünde yapılır.
Kaynaklar
Sık sorulan sorular
İlk evimi alırken yüzde kaç kredi çekebilirim?
BDDK'nın 2026 kararına göre değeri 5 milyon TL'ye kadar olan ve enerji sınıfı A ya da B olan bir ev için değerin yüzde 90'ına kadar kredi kullanılabilir. C sınıfında oran yüzde 80, diğer sınıflarda yüzde 70'tir.
Üzerimde ev varken ikinci ev için kredi çekebilir miyim?
Evet, ama kendinizin, eşinizin ya da 18 yaş altı çocuklarınızın en az bir konutu varsa kredi-değer oranı yüzde 75 azaltılır. Yüzde 90'lık oran yüzde 22,5'e iner.
Köydeki evim veya hisseli tapum konut sayılır mı?
Köylerdeki konutlar ve köyken mahalleye dönüşen yerlerdeki konutlar sayılmaz. Birden fazla konutta hisseniz yoksa yüzde 50 ve daha az hisseli tapu da dikkate alınmaz.
Konut kredisinde evin değeri neye göre belirlenir?
Evin değeri bankanın yaptırdığı ekspertiz raporuyla belirlenir. Kredi oranı bu değer üzerinden hesaplanır; ekspertiz değeri satış fiyatından düşük çıkabilir.